车险险种哪些，汽车保险种类大全

股票基金2025年04月26日 19:04:090admin

车险险种哪些，汽车保险种类大全购买车险是每位车主必须面对的重要事项，但面对琳琅满目的保险种类，许多消费者常常感到困惑。我们这篇文章将系统解析中国车险市场的12类主要险种，包括其保障范围、适用场景及选购建议，帮助车主构建科学的风险防御体系。

车险险种哪些

购买车险是每位车主必须面对的重要事项，但面对琳琅满目的保险种类，许多消费者常常感到困惑。我们这篇文章将系统解析中国车险市场的12类主要险种，包括其保障范围、适用场景及选购建议，帮助车主构建科学的风险防御体系。具体包括：交强险（法律强制）；商业第三者责任险；车损险（2020改革后新规）；车上人员责任险；全车盗抢险；玻璃单独破碎险；自燃损失险；车身划痕险；涉水行驶险；不计免赔率险；精神损害抚慰金责任险；新增设备损失险。文末附不同用车场景的险种组合方案及常见问题解答。

一、交强险（机动车交通事故责任强制保险）

作为国家法定强制保险，所有上路行驶的机动车必须投保。根据中国银保监会2022年标准，其责任限额为：死亡伤残赔偿18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。但需注意，该险种仅保障第三方权益，不包含本车及车上人员损失。未投保将面临2倍保费罚款并扣留车辆。

典型案例：王某未投保交强险发生事故致人受伤，除需自担10万元医疗费外，还被交警处以2400元罚款（基准保费1200元的2倍）。

作为交强险的重要补充，建议保额至少100万元（一线城市推荐200万以上）。其覆盖范围包括第三者的人身伤亡、财产损失及医疗费用。2023年数据显示，全国90%以上重大交通事故的赔偿金额超过交强险限额，该险种能有效规避车主巨额赔偿风险。

精算建议：100万保额与200万保额的保费差距通常不超过15%，但保障额度翻倍。例如某保险公司报价，100万保额年保费约800元，200万保额约920元。

根据银保监会2020年9月车险综合改革方案，现行车损险已包含：全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7项原附加险责任。建议3年内新车、高端车型必购，10年以上老旧车辆可酌情考虑。

技术提示：保费计算公式为「基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数」，改革后整体费率下降约20%。

分为驾驶员和乘客两个投保选项，每座保额通常1-10万元。网约车、营运车辆建议投保，家庭自用车若已配置高额意外险可适当降低保额。值得注意的是，该险种不包含下车后的风险（如加油时受伤），需通过其他意外险补充。

已并入车损险主险，单独介绍是为帮助理解历史政策。保障全车被盗窃、抢劫造成的损失，但不包含车内物品被盗。根据公安机关数据，2022年全国机动车盗抢案发率已降至0.12‰，但特定车型（如本田雅阁、五菱宏光）仍属高风险车型。

同样纳入车损险范畴，主要赔偿挡风玻璃和车窗玻璃（不含天窗、后视镜）的损坏。特斯拉等新能源车型因前挡风玻璃整合自动驾驶传感器，更换成本常超万元，此项保障尤为重要。

现属车损险责任，涵盖因电路、油路故障导致的车辆自燃。新能源车电池热失控风险需特别注意，部分保险公司已推出「三电系统专属附加险」。

适用于无明显碰撞痕迹的车身表面划痕，保额通常2000-20000元。建议宝马等高端车型投保，维修数据显示其单次补漆成本普遍超2000元。

特别强调：2020年后「发动机进水后导致的发动机损坏」已纳入车损险，但二次点火造成的扩大损失依然免责。南方多雨地区车主应重点了解。

改革后自动包含在车损险和第三者险中，可将原本5-20%的免赔额转由保险公司承担。

小众但重要的附加险，用于事故导致第三者或车上人员精神损害的赔偿。根据最高人民法院解释，精神损害赔偿金可在死亡伤残总限额内优先赔付。

保障车辆出厂后加装的设备（如音响、行李架），需提供设备发票核定价值。改装车爱好者必备险种。