银行砍头息是什么意思，砍头息是否合法砍头息是金融借贷领域的一个专业术语，指的是贷款机构在发放贷款时，预先从本金中扣除一部分费用（如利息、手续费等），导致借款人实际到账金额少于合同约定的贷款金额。这种现象在民间借贷和小额贷款中较为常见，但正

银行砍头息是什么意思，砍头息是否合法

砍头息是金融借贷领域的一个专业术语，指的是贷款机构在发放贷款时，预先从本金中扣除一部分费用（如利息、手续费等），导致借款人实际到账金额少于合同约定的贷款金额。这种现象在民间借贷和小额贷款中较为常见，但正规银行同样存在类似操作。我们这篇文章将详细解析砍头息的定义、表现形式、法律风险，并通过以下七个方面展开说明：砍头息的基本定义；砍头息的计算方式；砍头息与综合费率的区别；法律对砍头息的明文规定；砍头息的常见套路；遭遇砍头息如何维权；7. 常见问题解答。

一、砍头息的基本定义

砍头息本质上是一种变相提高贷款利率的手段。例如：借款人申请10万元贷款，合同约定年利率12%，但银行放款时直接扣除首年利息1.2万元，实际到账仅8.8万元。这种情况下，借款人不仅需要偿还10万元本金，还需支付后续利息，实际资金使用成本远超合同标明的利率。

我国《民法典》第六百七十条明确规定："借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。"这意味着砍头息行为从法律层面已被禁止。

二、砍头息的计算方式

砍头息的实际利率计算存在"名义利率"与"实际利率"的差异：

案例计算： 若借款10万元，期限1年，砍头息扣除2万元（包含利息和手续费），实际到账8万元。名义年利率可能是12%，但实际资金使用成本计算如下：

实际利息 = 合同利息 + 被扣金额 = 1.2万 + 2万 = 3.2万
实际利率 = 3.2万 ÷ 8万 × 100% = 40%

这种计算方式往往导致借款人承担着远高于表面利率的实际资金成本，这也是监管部门重点打击砍头息的重要原因。

三、砍头息与综合费率的区别

需特别注意区分砍头息与合法的综合金融服务费：

对比项	砍头息	合法综合费
收取方式	预先从本金扣除	单独列支收取
费用性质	变相利息	服务对价
法律效力	违法无效	可能有效
典型表现	到账金额＜合同金额	另行签署服务协议

2020年最高人民法院发布的新民间借贷司法解释明确规定，借款人主张提前扣除的利息、手续费等费用应冲抵本金。

四、法律对砍头息的明文规定

我国多部法律法规对砍头息作出禁止性规定：

• 《民法典》第670条：禁止利息预先扣除
• 《商业银行法》第47条：贷款利率应符合央行规定
• 《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》（141号文）：要求贷款金额应以实际到账为准
• 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》：明确如实披露贷款条件义务

2023年最新司法实践中，多地法院对涉及砍头息的案件均判决按实际到账金额计算本金和利息。

五、砍头息的常见套路

金融实践中常见的砍头息操作手法包括：

1. 包装成"财务顾问费"： 要求借款人先支付贷款金额5-10%的所谓咨询服务费
2. 搭配保险产品： 强制购买指定保险产品并从贷款中直接扣费
3. 会员制模式： 要求开通VIP会员才能放款，会员费从贷款中扣除
4. 过桥保证金： 以风险控制为由收取"保证金"，实则变相砍头息
5. 阴阳合同： 实际放款金额与合同金额不一致

六、遭遇砍头息如何维权

若不幸遭遇砍头息，可采取以下维权步骤：

1. 证据固定： 保存借款合同、银行流水（重点显示到账金额）、沟通记录等
2. 本息核减： 按照实际到账金额重新计算应付利息
3. 投诉渠道： - 银保监会12378热线
- 中国人民银行金融消费权益保护咨询热线12363
- 各地金融管理局
4. 司法途径： 可向法院起诉要求按实际借款金额确定本金

2023年某地法院案例显示，借款人成功通过诉讼将30万借款合同金额核减为实际到账的25.5万元。

七、常见问题解答Q&A

银行砍头息和民间借贷砍头息处理一样吗？

法律适用标准完全一致。无论是银行还是民间借贷机构，预先扣除利息的行为均违反《民法典》规定。但银行类金融机构还会额外受到银保监部门的行政处罚。

被收砍头息后已还款，还能追回吗？

可以。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即使已还款，借款人仍可在3年诉讼时效内主张多付利息的返还。

如何识别贷款中的砍头息陷阱？

重点注意三点：1) 合同金额与实际到账金额是否一致；2) 是否被要求预先支付各种费用；3) 综合年化利率是否超过LPR四倍（目前约15%）。