什么贷款可以转换LPR？LPR是什么？LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的基准利率，自2019年起成为我国贷款定价的主要参考。许多借款人关心自己的贷款是否符合LPR转换条

什么贷款可以转换LPR？LPR是什么？

LPR（Loan Prime Rate，贷款市场报价利率）是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的基准利率，自2019年起成为我国贷款定价的主要参考。许多借款人关心自己的贷款是否符合LPR转换条件，我们这篇文章将从LPR转换政策背景；可转换贷款类型；不可转换的贷款类型；转换操作流程；转换后的利率计算；转换决策建议六个方面详细解析，并附常见问题解答。

一、LPR转换政策背景

2019年央行启动贷款利率市场化改革，要求新发放贷款主要参考LPR定价。2020年3月至8月，银行对存量浮动利率贷款开展集中转换工作：

• 改革目标：推动"两轨并一轨"，实现贷款利率市场化
• 转换范围：2020年1月1日前已发放/已签订未发放的浮动利率贷款
• 转换原则：借款人可与银行协商转换为LPR定价或固定利率

二、可转换LPR的贷款类型

符合转换条件的贷款需同时满足三个条件：商业性贷款、浮动利率、非到期日在2020年内。具体包括：

1. 个人住房贷款（占比最高）
   • 商业性个人住房贷款
   • 公积金组合贷款中的商业贷款部分
2. 企业贷款
   • 流动资金贷款
   • 固定资产贷款
3. 其他消费贷款
   • 个人消费贷款
   • 汽车贷款等

注：2020年8月25日后未主动转换的个人房贷已由银行批量转为LPR

三、不可转换的贷款类型

贷款类型	不可转换原因
公积金住房贷款	执行央行规定的公积金贷款利率
固定利率贷款	合同已约定整个期限内利率不变
已处于总的来看一个重定价周期的贷款	即将到期无需转换
政策类贷款（如扶贫贷款）	执行特殊利率政策

四、LPR转换操作流程

不同银行的操作方式有所差异，主要分为三种渠道：

1. 手机银行（推荐方式）

   登录银行APP→贷款专区→利率转换→选择转换方案（建议截图保存操作记录）

2. 网上银行

   通过网银专业版办理，需使用U盾等安全工具

3. 线下网点

   携带身份证、借款合同原件到贷款经办行办理

重要提示：2020年8月25日后，未办理转换的个人房贷已自动按"等价转换"原则调整为LPR浮动利率

五、转换后的利率计算

LPR转换采用"等价转换"原则，即转换时点利率水平不变：

• 转换公式：新利率 = LPR ± 固定点差
• 点差计算：原合同最近执行利率与2019年12月LPR（4.8%）的差值
• 案例演示：

  若原房贷利率为5.39%（基准利率上浮10%），则：
  点差 = 5.39% - 4.8% = 0.59%（59个基点）
  转换后利率 = 当期LPR + 0.59%

注：LPR每月20日更新，但个人房贷利率一般每年1月1日调整

六、转换决策建议

选择LPR浮动利率或固定利率需考虑：

1. 利率走势判断

   若预计未来LPR将下降，选择浮动利率更有利；反之则固定利率可能更稳妥

2. 贷款剩余期限

   短期贷款（5年内）受利率波动影响更大

3. 风险承受能力

   LPR浮动利率会带来月供变化，需评估自身财务规划

专家建议：中长期看，我国利率处于下行通道，多数借款人选择LPR浮动利率收益更大

七、常见问题解答

Q：公积金贷款可以转LPR吗？
A：不可以。公积金贷款利率由央行统一规定，不参与LPR转换。

Q：转换后月供何时开始变化？
A：根据合同约定，一般为次年1月1日或贷款发放日对应日调整。

Q：转换后还能改回原合同吗？
A：不可以。LPR转换是一次性选择，操作确认后不可撤销。

Q：企业贷款必须转换吗？
A：非强制性，但根据央行要求，银行应推动企业贷款参考LPR定价。