存单质押如何授信？存单质押授信的流程与要点存单质押授信是银行常见的一种融资方式，指借款人以本人或第三方合法持有的未到期定期储蓄存单作为质押物，向银行申请授信额度的过程。这种方式既能满足借款人的资金需求，又能降低银行的信贷风险。我们这篇文章

存单质押如何授信？存单质押授信的流程与要点

存单质押授信是银行常见的一种融资方式，指借款人以本人或第三方合法持有的未到期定期储蓄存单作为质押物，向银行申请授信额度的过程。这种方式既能满足借款人的资金需求，又能降低银行的信贷风险。我们这篇文章将系统解析存单质押授信的完整流程、风险控制要点、以及常见问题的解决方案，主要内容包括：存单质押的基本概念；授信申请与材料准备；银行审核与风险评估；授信额度与利率确定；质押手续办理流程；风险管理与贷后监控；7. 常见问题解答。

一、存单质押的基本概念

存单质押授信是指借款人将未到期的定期储蓄存单作为质押物，从银行获得贷款额度的一种融资方式。与信用贷款相比，这种授信方式由于有存单作为担保，通常可以获得更高的授信额度和更优惠的利率条件。

在存单质押业务中，银行重点关注的是存单的真实性、存单的开户行、存期、金额以及质押率等要素。一般来说，存单质押授信的额度不超过存单本金的90%，且存单到期日应晚于贷款到期日一定期限，以规避风险。同时，存单质押授信业务通常不接受外币存单或大额可转让存单作为质押物。

二、授信申请与材料准备

申请存单质押授信时，借款人需要准备完整的申请材料，包括但不限于：身份证明（如身份证、护照等）、存单原件及复印件、存单开户行出具的存单证明、贷款用途说明及相关证明文件。如果是第三方存单质押，还需要提供存单所有权人的身份证明及同意质押的书面声明。

银行在受理申请后，会特别核查存单的真实性和有效性，包括存单是否已被挂失、冻结或已作其他用途抵押。同时，银行也会要求申请人填写详细的授信申请书，明确贷款金额、期限、用途及还款来源等信息。材料的完整性和真实性直接影响授信审批的效率和结果。

三、银行审核与风险评估

银行对存单质押授信的审核主要包括两个层面：存单审核和借款人审核。存单审核方面，银行会核实存单的真实性、有效性及价值评估，确保存单符合质押条件。借款人审核方面，银行会评估借款人的信用状况、还款能力和贷款用途的合理性。

风险评估主要关注以下几个方面：存单价值波动风险、存单所有权纠纷风险、借款人还款能力风险及存单兑付风险等。银行会根据风险评估结果，决定是否批准授信申请，并制定相应的风险控制措施。这一过程通常需要3-5个工作日，具体时间取决于银行的内部流程。

四、授信额度与利率确定

存单质押授信的额度主要依据存单面值和质押率确定。不同银行对质押率的规定有所不同，一般在70%-90%之间。例如，一张100万元的存单，按照80%的质押率计算，可获得80万元的授信额度。授信期限通常不超过存单到期日，且最长不超过5年。

在利率方面，由于存单质押降低了银行的信贷风险，其利率通常低于无抵押贷款，但高于同期限定期存款利率。具体利率水平由银行根据市场情况、借款人信用状况及贷款期限等因素综合确定。部分银行还会根据客户等级给予不同程度的利率优惠。

五、质押手续办理流程

存单质押授信获批后，借款人需要与银行签订《借款合同》和《存单质押合同》。在合同中会明确约定贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。同时，存单所有权人（如为第三方存单）需要签署《质押存单转让确认书》，授权银行在借款人违约时处理存单。

办理质押登记是核心环节。银行会要求存单开户行办理存单冻结手续，并在存单上注明"已质押"字样。有些银行还会要求对质押存单进行公证，以增强法律效力。手续完成后，银行将按照合同约定发放贷款，而质押存单则由银行专库保管，直至贷款本息结清。

六、风险管理与贷后监控

尽管存单质押授信风险相对较低，银行仍会建立严格的风险管理体系。贷后管理重点关注以下方面：定期检查存单状态，确保未被提前支取或挂失；监控借款人还款情况，及时发现逾期风险；关注存单到期日，防范因存单到期导致的担保失效风险。

对于大额存单质押授信，银行可能要求追加其他担保措施或提高质押率要求。同时，银行会密切关注市场利率变动对存单价值的影响。如果存单价值下降至警戒线（通常为贷款本息的110%），银行会要求借款人追加担保或提前偿还部分贷款。

七、常见问题解答Q&A

存单质押贷款可以提前还款吗？

大多数银行允许借款人提前还款，但可能需要支付一定的提前还款违约金，具体条款应在借款合同中明确约定。提前还款后，银行会解除存单质押状态，归还存单给所有权人。

如果贷款逾期，银行会如何处理质押存单？

如果借款人逾期未还款，银行有权依据合同约定处置质押存单，通常是通过支取存单本息用于偿还贷款。如存单金额不足以覆盖贷款本息，银行仍可向借款人追偿差额部分。

存单质押期间能否获得存款利息？

存单在质押期间仍然计息，利息归属存单所有权人所有。只是存单处于冻结状态，不能提前支取。贷款结清后，存单解冻，所有权人可以支取本金和期间累计的利息。

哪些类型的存单不能用于质押？

一般来说，以下存单不能质押：已挂失或冻结的存单；已到期的存单；外币存单（除非银行特别允许）；共有存单未取得全部共有人同意的；以及法律禁止质押的其他类型存单。