逾期多久成呆帐？呆帐是什么意思呆帐（Bad Debt）是金融领域的重要概念，指经过多次催收仍无法收回的欠款。我们这篇文章将详细解析逾期转为呆帐的时间标准、形成原因及其影响，帮助你们全面理解这一金融现象。主要内容包括：呆帐的法定认定标准；银

逾期多久成呆帐？呆帐是什么意思

呆帐（Bad Debt）是金融领域的重要概念，指经过多次催收仍无法收回的欠款。我们这篇文章将详细解析逾期转为呆帐的时间标准、形成原因及其影响，帮助你们全面理解这一金融现象。主要内容包括：呆帐的法定认定标准；银行内部处理流程；不同金融产品的差异；呆帐的严重后果；特殊情况的处理；呆帐与坏帐的区别。

一、法定认定标准（90-180天）

根据中国人民银行《贷款风险分类指引》，逾期90天以上的贷款原则上应归为次级类贷款，逾期180天以上则需划为可疑类或损失类贷款。各银行具体执行时存在差异：

• 信用卡：多数银行逾期180天后转呆帐
• 信用贷款：普遍采用120-180天标准
• 抵押贷款：因有担保物，认定周期可能延长至1年

需要特别注意的是，这个时间计算是从总的来看一次有效还款日开始计算，期间无论是否进行过部分还款或催收，逾期天数都会持续累加。

二、银行内部处理流程

逾期转为呆帐并非自动完成，需经过完整的内部流程：

1. 逾期30天内：短信/电话提醒
2. 逾期31-60天：加强催收，可能上报征信
3. 逾期61-90天：专项催收，可能委托第三方
4. 逾期91-180天：法律程序准备，内部风险分类
5. 逾期180天后：最终认定为呆帐，核销处理

整个过程中，银行会根据借款人的还款意愿、资产状况等综合评估，部分案例可能提前或延后认定。

三、不同金融产品的差异

信用卡：认定最严格，通常180天必须转呆帐。部分银行对优质客户会适当延长宽限期。

消费金融：由于金额较小，部分机构90天即认定为呆帐。但持牌金融机构仍多遵循180天标准。

企业贷款：受经济环境影响较大，银行可能根据企业经营状况灵活调整，最长可达2年。

网贷平台：合规平台参照银行标准，但部分非正规平台可能自行缩短周期，需特别注意合同条款。

四、呆帐的严重后果

1. 征信影响：在信用报告显示"呆帐"字样，比普通逾期严重得多，5年内任何金融机构都能查询到。

2. 融资限制：房贷、车贷等基本无法办理，部分企业投标资格也会受影响。

3. 法律风险：银行仍保留追偿权，可能通过法院强制执行财产。

4. 利息计算：尽管转为呆帐，逾期利息和违约金仍会持续累积。

五、特殊情况的处理

协商还款：即使已转呆帐，与银行达成还款协议后可申请征信修复，需提供困难证明等材料。

担保代偿：有担保人的贷款，银行可能先要求担保人履行责任，不一定立即认定为呆帐。

自然灾害等不可抗力：2020年疫情特殊时期，监管部门允许部分贷款延期不计入不良。

六、呆帐与坏帐的区别

比较项	呆帐	坏帐
会计处理	仍保留追索权	已核销放弃追讨
时间节点	逾期180天左右	法院终结执行后
征信显示	显示"呆帐"	可能显示"已核销"
后续管理	持续催收	基本停止催收

七、常见问题解答Q&A

呆帐还清后征信能恢复吗？
还款后征信会更新为"已结清"，但记录保留5年。部分银行可申请删除呆帐记录，需提供结清证明和情况说明。

呆帐会不会被起诉？
银行保留法律追偿权，金额较大（通常5万元以上）的呆帐被起诉概率较高，可能面临资产查封。

呆帐利息会一直涨吗？
是的，按照合同约定利率计算，直到全部清偿为止。部分银行协商还款时可减免部分利息。

如何查询自己是否有呆帐？
可通过中国人民银行征信中心官网或商业银行网点申请个人信用报告，每年有2次免费查询机会。