一清机构有哪些？一清机构是什么意思一清机构（First Clearance Institution）是指在中国支付清算体系中具有直接与央行连接、能独立完成资金清算的持牌支付机构。这类机构在支付行业中占据核心地位，其资质和业务范围直接关系到

一清机构有哪些？一清机构是什么意思

一清机构（First Clearance Institution）是指在中国支付清算体系中具有直接与央行连接、能独立完成资金清算的持牌支付机构。这类机构在支付行业中占据核心地位，其资质和业务范围直接关系到支付安全和市场秩序。我们这篇文章将系统梳理国内主要的一清机构类型、代表企业及其运营特点，并分析其行业影响，内容包含：一清机构的定义与资质要求；银行类一清机构；持牌支付机构；银联与网联的清算角色；一清与二清的核心区别；行业监管动态；7. 常见问题解答。

一、一清机构的定义与资质要求

根据中国人民银行《支付业务许可证》管理办法，一清机构需满足三大核心条件：1）持有央行颁发的《支付业务许可证》；2）具备与央行支付系统直接对接的清算通道；3）建立完备的风控体系和备付金管理制度。此类机构的资金流向为"商户→持牌机构→央行清算系统"，全程受央行监管，资金安全等级最高。

目前国内一清资质分为银行卡收单、网络支付、预付卡发行与受理三大类，其中部分头部机构如支付宝、财付通同时持有全业务牌照。截至2023年6月，全国持牌支付机构数量为201家，但具备完整一清能力的机构不足总数的40%。

二、银行类一清机构

所有商业银行均属天然的一清机构，其清算权限直接来自《商业银行法》。主要分为两类：

1. 国有大型银行：工、农、中、建、交等银行凭借其清算网络优势，为商户提供本行卡收单服务，资金通过央行大小额系统实时清算。

2. 股份制银行：如招商银行、浦发银行等通过银联或自建系统（如招行"一网通"）开展清算，部分银行还承接第三方支付机构的备付金存管业务。

三、持牌支付机构

非银行支付机构中具有一清资质的主要包括：

1. 互联网支付巨头：支付宝（蚂蚁集团）、财付通（腾讯）、银联商务、快钱（万达）等，这些机构依托自身生态构建了完整的资金闭环。

2. 专业收单机构：拉卡拉、通联支付、汇付天下等聚焦线下商户服务，其POS终端直接连接清算系统。

3. 跨境支付机构：如连连支付、pingpong等持有跨境外汇支付牌照，可开展跨境一清业务。

需注意的是，部分机构虽持有牌照但实际通过银联/网联通道清算，这类业务属于"准一清"模式。

四、银联与网联的清算角色

中国银联：作为银行卡组织，承担跨行交易清算职能。所有接入银联网络的收单机构（包括第三方支付）均通过银联完成银行间清算，属于特殊的一清通道。

网联清算平台：央行要求自2018年起所有网络支付必须通过网联处理，该平台统一对接各支付机构与银行，实质是一清业务的"总闸门"。

两者的存在使支付机构无需单独与每家银行对接即可实现全渠道清算，既保障效率又强化监管。

五、一清与二清的核心区别

资金路径差异：一清机构资金流动为"商户→持牌机构→银行账户"；二清机构则存在"商户→中转账户→个人/公司账户"的违规路径。

风险对比：一清机构受备付金集中存管制度约束，资金挪用风险接近于零；而二清机构极易形成资金池，近年来已发生多起卷款跑路事件。

识别方法：可通过央行官网查询支付牌照，重点关注结算周期（T+1以上可疑）及收款账户名称是否与牌照主体一致。

六、行业监管动态

2023年央行新规要求：1）全面清退"大商户模式"（二清变种）；2）刷脸支付等创新业务必须通过网联清算；3）支付机构需按季度提交清算链路审计报告。这些措施进一步强化了一清机构的合规要求。

值得关注的是，数字货币（DCEP）的推广正在重塑清算体系，部分试点场景已实现"支付即结算"，这可能对未来一清机构的功能定位产生影响。

七、常见问题解答Q&A

如何验证某机构是否具备一清资质？

登录中国人民银行官网→行政审批公示→已获许可机构目录，输入机构名称查询其业务覆盖范围。同时可要求对方提供《支付业务许可证》复印件，重点核对有效期（通常5年）和业务类型。

个人POS机是否属于一清？

合规的个人POS机应绑定持牌收单机构（如银联商务、拉卡拉），资金直接进入央行清算系统。但市场上存在部分二清POS机，其到账账户为第三方公司而非持牌机构，风险极高。

一清机构手续费为什么更高？

因其需要承担系统对接成本（如银联/网联通道费）、备付金存管费用（按0.35%年利率缴存央行）以及反洗钱监测投入，这些合规成本最终会体现在费率中，但换来的是绝对的资金安全保障。