车险哪些必须买？车险全险包括什么购买车险是每位车主应尽的法定义务，但面对种类繁多的保险项目，许多车主常常感到困惑。我们这篇文章将系统梳理我国车险的"必买项"和"选配项"，并从法律、风险、性价比三个维

车险哪些必须买？车险全险包括什么

购买车险是每位车主应尽的法定义务，但面对种类繁多的保险项目，许多车主常常感到困惑。我们这篇文章将系统梳理我国车险的"必买项"和"选配项"，并从法律、风险、性价比三个维度分析不同险种的核心价值。内容涵盖：交强险（法律强制）；商业第三者责任险（建议高额）；车损险（新车推荐）；车上人员责任险（家庭用车必备）；附加险搭配指南；不同车型配置方案；7. 常见误区解答。

一、交强险（法律强制）

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是每辆上路行驶机动车的法定险种，具有强制购买属性。其保障范围包括：

• 死亡伤残赔偿限额18万元
• 医疗费用赔偿限额1.8万元
• 财产损失赔偿限额2000元

需特别注意：2020年车险综合改革后，交强险总责任限额已从12.2万元提升至20万元。未投保车辆将面临2倍保费的罚款并扣留机动车，且无法通过年检。

二、商业第三者责任险（建议高额）

作为交强险的补充，三责险推荐保额应不低于100万元（一线城市建议200万元起）。典型案例显示：

事故类型	平均赔偿金额
致人重伤	50-80万元
致残（1级）	120万元以上
撞毁豪车	维修费可达百万

保额100万与50万的保费差价仅约200元/年，但保障能力翻倍。建议搭配不计免赔险，可将保险公司赔付比例从80%提升至100%。

三、车损险（新车推荐）

2020年改革后，车损险已整合玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等7项附加险。建议以下情况必购：

• 新车前3年（折旧快，维修成本高）
• 贷款购车（银行通常强制要求）
• 车型零整比＞300%（如奔驰C级达835%）

但需注意：改革后自然灾害（如台风、冰雹）已纳入赔付范围，但改装件需单独投保新增设备险。

四、车上人员责任险（家庭用车必备）

俗称"座位险"，按座位投保（通常1-5万元/座）。数据显示：

• 二级以上伤残治疗费平均28万元
• ICU日均费用约1.2万元

建议搭配驾乘险（补充医疗费），尤其经常搭载亲友的车辆。网约车需特别注意：营运车辆需投保专门承运人责任险。

五、附加险搭配指南

根据用车场景选择：

险种	适用场景	年费参考
医保外用药责任险	担心自费药赔付	50-100元
车轮单独损失险	改装轮毂车辆	轮胎价值的5%
发动机损坏除外险	老旧车辆降费	节省15%保费

新能源车重点考虑：外部电网故障损失险、自用充电桩损失险。

六、不同车型配置方案

经济型家用车（10万元以下）：交强险+三责险（100万）+车损险+座位险（1万/座）

中高端燃油车（20-50万元）：增加车身划痕险、修理期间费用补偿险

新能源车：必投保外部电网故障险，电池质保期内可不投保自燃险

七、常见误区解答Q&A

全险是否等于全赔？

所谓"全险"只是销售术语，即便投保所有险种，酒驾、无证驾驶等违法情形仍不获赔。改装车辆需额外申报，否则可能遭拒赔。

老司机可以不买车损险？

对于5年以上旧车，若残值低于年保费3倍（如车值2万，保费6000元），可考虑停保。但需自担维修风险，且贷款未结清车辆不可停保。

为什么4S店推荐"全险"？

4S店通过保险销售获取佣金（约保费的15-45%）。建议通过保险公司官网或电销渠道投保，通常可享15%折扣。